Le tre domande
- Quanto pago al mese? Si calcola la rata a partire da importo, tasso e durata.
- In quanto tempo lo restituisco? Con una rata fissa, la durata è
n = −ln(1 − C × i ÷ R) ÷ ln(1 + i). Se la rata non copre gli interessi il debito non si estingue mai. - Quanto posso chiedere? Con una rata e una durata, l’importo è il valore attuale delle rate:
C = R × (1 − (1 + i)⁻ⁿ) ÷ i.
In tutti i casi i è il tasso mensile, cioè il TAN diviso 12.
TAN, tasso effettivo e TAEG
Il TAN è il tasso nominale annuo usato per calcolare gli interessi. Il tasso effettivo tiene conto del fatto che gli interessi maturano ogni mese: (1 + TAN ÷ 12)¹² − 1. Il TAEG, obbligatorio nelle offerte, aggiunge anche le spese: per stimarlo usa il calcolatore del TAEG o quello del prestito personale.
Domande frequenti
Come si calcola la rata di un prestito?
Con la formula dell'ammortamento alla francese: rata = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), con C importo, i tasso mensile (TAN ÷ 12) e n numero di rate. Per 15.000 € al 7,5% in 60 mesi la rata è di circa 300 €.
Conviene una durata più lunga?
Allungando la durata la rata scende, ma gli interessi totali crescono, perché il debito resta aperto più a lungo. Conviene scegliere la durata più breve compatibile con una rata sostenibile.
Fonti
- Banca d'Italia. Guida pratica: Il credito ai consumatori in parole semplici
- Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), articoli 121-126: credito ai consumatori