La formula
Il TAEG è il tasso annuo X che soddisfa l’equazione:
Σ Cₖ ÷ (1 + X)^tₖ = Σ Dₗ ÷ (1 + X)^sₗ
- a sinistra le somme ricevute dal cliente (
Cₖ), al tempotₖespresso in anni; - a destra tutti i pagamenti del cliente (
Dₗ), rate e spese, al temposₗ.
Nel caso tipico si riceve una sola somma all’inizio, al netto delle spese iniziali, e si pagano rate mensili: i tempi sono 1/12, 2/12, … anni. L’equazione non ha una soluzione diretta e si risolve per approssimazioni successive.
TAN, tasso effettivo e TAEG
- TAN: tasso nominale con cui si calcolano gli interessi.
- Tasso effettivo: il TAN considerando la capitalizzazione mensile,
(1 + TAN ÷ 12)¹² − 1. - TAEG: il tasso effettivo con in più tutte le spese obbligatorie.
Domande frequenti
Cosa comprende il TAEG?
Interessi e tutti gli oneri che il cliente deve pagare per ottenere il credito: spese di istruttoria, incasso rata, imposte, assicurazioni obbligatorie e altri costi accessori conosciuti dal finanziatore. Non comprende le penali per ritardato pagamento.
Perché due prestiti con lo stesso TAN hanno TAEG diversi?
Perché hanno spese diverse. Il TAEG è l'indicatore che la legge impone di mostrare proprio per confrontare il costo reale di offerte diverse.
Fonti
- Direttiva 2008/48/CE relativa ai contratti di credito ai consumatori, allegato I: formula del TAEG
- Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), articolo 121: definizione del TAEG