Come si calcola
Il calcolatore confronta due piani di ammortamento alla francese sullo stesso debito residuo:
- quello attuale, con il tasso e gli anni che restano;
- quello nuovo, con il nuovo tasso e la durata scelta.
Il risparmio totale è la differenza tra gli interessi ancora da pagare nei due casi, meno le eventuali spese.
La surroga in Italia
Dal 2007 la portabilità del mutuo permette di trasferirlo in un’altra banca senza costi per il cliente. Si può cambiare il tasso (anche da variabile a fisso), la durata e altre condizioni, ma non l’importo: per avere più liquidità serve una sostituzione, che è un mutuo nuovo con i relativi costi.
Domande frequenti
Quanto costa la surroga del mutuo?
Per legge nulla: la banca nuova e quella vecchia non possono addebitare spese di istruttoria, perizia o notarili, e non si paga di nuovo l'imposta sostitutiva. L'ipoteca originale viene trasferita alla nuova banca.
Che differenza c'è tra surroga e rinegoziazione?
Con la surroga si porta il mutuo in un'altra banca alle sue condizioni. Con la rinegoziazione si chiede alla propria banca di cambiare tasso o durata. La seconda è più semplice, ma la banca non è obbligata ad accettare; spesso la minaccia di una surroga aiuta la trattativa.
Fonti
- Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), articolo 120-quater: surrogazione nei contratti di finanziamento
- Banca d'Italia. Guida pratica: Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici